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疫情下的保險業:短期環境要素生變,開門紅、現金流承壓,渠道變革在即

來源:互聯網 作者:鑫鑫財經 人氣: 發布時間:2020-02-04
摘要:疫情下的保險業:短期環境要素生變,開門紅、現金流承壓,渠道變革在即-保險頻道-和訊網

  新型冠狀病毒引發的肺炎疫情發展速度之快,所有人都始料未及。

  一個看似偶發的事件,最終卻成為波及全球的公共衛生安全事件,再次印證了保險人心中那亙古不變的真理:風險,無處不在。

  自1月20日以來,保險業積極采取各種行動支援抗擊疫情工作。監管部門先后兩度發文,要求配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作,強調對受疫情影響較大的批發零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等行業,以及有發展前景但受疫情影響暫遇困難的企業,特別是小微企業,不得盲目抽貸、斷貸、壓貸等。

  2月3日,銀保監會財險部、人身險部、中介部也先后發文要求針對疫情做好疫情防控、理賠服務、保險產品開發等工作。嚴禁疫情期間保險機構舉行晨會、夕會、演說會、宣講會、培訓、推介會等聚集性活動,制止從業人員借疫情渲染炒作保險產品的做法和行為。(詳見二條有關內容)

  市場主體也自發行動起來,據不完全統計,截至1月31日,全國銀行保險機構以及行業協會累計捐款達14億元。保險機構向疫情防控一線人員捐贈保險保障,風險保障總額超萬億元……

  在關注抗疫一線之余,越來越多的思考開始指向了此次疫情過后對于經濟發展的影響,中國經濟恰逢高質量發展轉型期,卻遭此一役,負面影響已經無法避免,但這種負面影響范圍以及深度,卻還有待更深入的研究探討。

  2019年保險業受多重利好影響,利潤表現驚人,然而受制于行業轉型等等,依然面臨多重壓力。疫情快速蔓延,其對于保險業的影響也勢必是全方位的。

  01保險業發展環境因疫情生變:短期沖擊在所難免,居民收入增速放緩直接影響保費收入

  受疫情影響,宏觀經濟增速勢必受到拖累,雖然長期趨勢依然值得期待,但短期沖擊幾乎無可避免,只是程度大小的問題。

  防控疫情需要人口避免大規模流動和聚集,隔離防控,勢必大幅降低消費需求;工人返城、工廠復工延遲,生產活動無法進行,制造業、房地產、基建等行業的投資在短期內基本停滯……目前,疫情對于部分行業的影響已經開始充分顯現,尤其是餐飲、旅游、電影、交運等行業。

  據有關專家推測,即便只考慮沖擊最大的三個行業,即電影、餐飲零售、旅游,7天時間,直接損失就將超過1萬億元。

  當然,行業不同,企業抗風險能力不同,受到疫情沖擊的程度也會有所不同,但整體上一定是民企大于國企,小微企業大于大企業,農民工大于正式職工。

  員工收入與企業經營效益息息相關,企業效益不佳,員工收入也勢必受到影響。

  2019年中國居民人均GDP首次突破1萬美元大關,這對于壽險業發展而言是一個重要節點,因為從國際經驗來看,人均GDP與壽險深度呈S型曲線關系,人均GDP在1萬美元是發達國家壽險業發展進入到快車道的一個標志性的節點。

  但剛迎來一大重磅利好,2020年開年卻又遭遇新冠肺炎疫情肆虐,其將給行業造成哪些深層次影響尚不得而知,但是可以肯定的一點是,而居民收入增速降低,債務水平的提高也一定會拖累保險業保費增速。

  02開門紅首當其沖:壽險業一季度新單規模增速或顯著放緩,代理人隊伍不穩定性或加劇

  開門紅首當其沖,一季度新單保費增速或將顯著放緩。新冠肺炎肆虐之時,正是壽險業一年一度的開門紅大戰激戰正酣之時,突如其來的疫情徹底打斷了原有業務計劃。開門紅期間個險代理人依靠提高活動量、拜訪客戶等幫助保險公司獲得高額保費收入,但疫情延續導致的假期延長、隔離管控等措施,要求人們盡可能減少外出,必然會對代理人活動量、產能產生直接影響。

  預計隨著疫情的緩解,為提高新單保費規模,各保險公司或針對個險渠道推出力度更大的獎勵方案來彌補前期的銷售不振。

  代理人隊伍穩定性將受到影響。2019年,由于收入下降,主要保險公司個人代理人數量已經開始出現不同程度的萎縮,2020年,疫情影響之下,一季度保費增速大概率下滑,代理人活動量、產能、收入均受到抑制,代理人隊伍的穩定性將進一步受到考驗。

  大單繼續減少。此前,經濟增速下滑,貿易摩擦等因素的共同影響下,中小微企業發展承壓,受此影響,一些地區的高額保單數量明顯下降。此番新冠肺炎疫情蔓延,交通運輸、旅游、餐飲、批發零售、傳統教育培訓、電影等行業受到的直接影響最為明顯,其中抗風險能力弱的中小企業勢必面臨巨大生存壓力,又將進一步阻遏高額保單的銷售。

  03險企現金流壓力加大:一面是保費增速放緩,一面是退保支出增加

  當一些企業、居民遭遇現金流困境,通過保單貸款,或者退保來緩解現金流壓力,將成為重要選項,而這必將助推險企的退保支出。

  一面是保費增速放緩,一面是退保支出增加,保險公司在此期間的現金流壓力也注定會加大。

  好在險企賠付壓力有限。近幾日,不斷有保險公司因新冠肺炎而理賠的消息傳出,但由于此次疫情中,患者治療費用,基本由社保支付,財政兜底,商業保險公司整體賠付壓力不會很大。同時,因疫情死亡者多為老年人,并非投保主力群體,也難以引發賠款激增。

  04市場風險意識顯著提升:不同險種命運大不同,健康險、壽險創新將提速

  長期來看,此次疫情對于保險業也必然有著深遠的正面影響,最典型的就是人們風險意識的加強。保險消費更多是一種沖動型消費,突發事故、災難,都能在短時間內引發人們的對于風險的關注,進而促進保險銷售。如此大的天災人禍之后,人們對于健康、對于生命、對于世事無常相信會有更深層次的體會。

  最為受益的當屬健康險,從目前了解到的情況來看,人們對于健康險的咨詢量已經有了顯著提升,此次疫情過后,勢必將推動健康險行業迅速發展。中青年或將更加關注醫療保險和重大疾病保險,而子女則將關注老年人的死亡保險。

  對于財產險的很多險種而言,不同險種受到此次疫情負面影響的程度也有所不同。

  車險增量短期受沖擊,長期趨勢不變。因為車險不像人身險那般復雜,其投保流程也已經非常簡便,往往通過互聯網、電話乃至微信等就可完成整個投保流程,因此對于行業而言,此次疫情對于存量車險市場,幾乎沒有任何影響。不過因為疫情的緣故,汽車銷售暫停,這無疑會給新車業務帶來明顯沖擊,不過這種沖擊只是暫時的、一次性的,并不能改變行業長期發展方向和趨勢。

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